Alerta sobre la sofisticación de las técnicas de endeudamiento ilegítimo vía la telefonía móvil

29 de diciembre de 2019 por Eric Toussaint


En la era del teléfono móvil generalizado, asistimos a una sofisticación de las técnicas empleadas por ciertas firmas capitalistas para generalizar el endeudamiento ilegítimo de las clases populares.

En Kenia, país de 50 millones de habitantes, considerado como puntero en telefonía móvil y digitalización, algunas firmas capitalistas han desarrollado los créditos Créditos Suma de dinero que una persona (el acreedor) tiene el derecho de exigir de otra persona (el deudor).

Créditos privados
Préstamos concedidos por los bancos comerciales, sea cual sea el prestatario.

Créditos públicos
Préstamos concedidos por acreedores públicos, sea cual sea el prestatario.
por teléfono proponiendo diferentes aplicaciones que permiten a las y los usuarios de la telefonía móvil contratar un crédito muy rápida y fácilmente.

La fase actual de la microfinanza está caracterizada por el auge de los servicios “bancarios” concedidos por empresas que no tienen licencia bancaria (es decir, que no tienen la autorización para ejercer el oficio de banquero) y que, en consecuencia, no deben rendir cuentas ni a las autoridades de regulación del sector bancario ni al banco central Banco central Entidad que, en un Estado, se encarga generalmente de la emisión de billetes de banco y del control del volumen de moneda y crédito. En España es el Banco de España quien asume dicho rol, bajo el control del Banco Central Europeo (BCE, ver más abajo).

El Banco Central de un país gestiona la política monetaria y tiene el monopolio de la emisión de la moneda nacional. Proporciona moneda a los bancos comerciales a un precio determinado por las tasas directoras, que son fijadas por el proprio banco.
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Las autoridades de Kenia elogian las ventajas comparativas de la economía del país poniendo por delante su avance tecnológico en relación al resto de África, en particular el desarrollo del dinero móvil (es decir, la moneda de crédito que es vehiculizada por los teléfonos móviles) y las demás innovaciones salidas del Silicon Savannah de Nairobi. Se habla de Silicon Savannah de Nairobi, haciendo referencia al Silicon Valley de los Estados Unidos cuna de Microsoft, Apple, etc.

El 40% de los adultos tendría una cuenta bancaria es decir mucho menos que el 70% que utilizaría el dinero móvil. En Tanzania, el país vecino, el 18% de las personas adultas tendrían una cuenta bancaria y cerca del 20% utilizan el dinero móvil. En Kenia, hay al menos 49 plataformas internet de crédito (tomar como ilustración la página 4 del documento 49 lending platforms).

La mayor de ellas es Safaricom´s M-Shwari, Safaricom [1]], que controla los ⅔ del mercado keniano de la telefonía móvil y ha lanzado una oferta de servicios bancarios vía M-Shwari y M-PESA: presta dinero y lo toma en depósito en una cuenta de ahorro. A mediados de 2018, tras un poco menos de dos años de actividad, Safaricom´s M-Shwari había concedido créditos por un montante de 230.000 millones de shillings [2]] (es decir, alrededor de 2.000 millones de euros o 2.300 millones de dólares US).

Entre las firmas que proponen dinero móvil se encuentran dos sociedades basadas en California, Tala y Branch. Se dirigen a los “inversores” de los Estados Unidos diciéndoles que si invierten su dinero en ellas lograrán grandes beneficios. Tala ha logrado recaudar 109 millones de dólares US y Branch ha reunido 260 millones (Ver Boston Review, « Perpetual Debt in the Silicon Savannah » http://bostonreview.net/class-inequality-global-justice/kevin-p-donovan-emma-park-perpetual-debt-silicon-savannah?fbclid=IwAR0FWOakMMZyt715a-ZVh6n9TzkvSlhsina-KtgF8E5pkHFfQYi4WeLLgW0 ).

Hay que tener siempre presente que este tipo de firmas utilizan a fondo el efecto de apalancamiento Apalancamiento APALANCAMIENTO : El apalancamiento se refiere a los efectos sobre la rentabilidad del capital de una entidad (empresa, banco, etc.) que recurra al endeudamiento. La ratio de apalancamiento calcula la relación entre los fondos propios* de una determinada entidad y el volumen de sus deudas. , es decir, que prestan por un volumen que puede llegar hasta 30 veces los fondos de los que disponen [3]]. Y para equilibrar su balance Balance “Fotografía” a final de año de los activos (lo que la empresa posee) y pasivos (lo que la empresa debe) de una sociedad. Dicho de otra forma, los activos el balance aportan información acerca de la utilización de los fondos recabados por la sociedad. Los pasivos del balance informan sobre el origen de los fondos captados. , piden prestado también por 30 veces más que la cantidad constituida por sus fondos propios Fondos propios Capital aportado o dejado por los socios a disposición de una empresa. Hay que distinguir entre fondos propios en sentido estricto, también llamados capital suscrito (o capital regulatorio) y los fondos propios en un sentido más amplio, que comprenden también las deudas subordinadas de duración ilimitada. .

En artículos de propaganda en favor de las nuevas formas de créditos, comúnmente llamadas FinTech (Financial Technnology Industry, industria de la tecnología financiera), se puede leer lo que sigue: “La lógica que sirve de base al recurso a los teléfonos móviles es sencilla, como muestra el caso de Kenia: 30 millones de abonados y abonadas, los precios de comunicación son de los más bajos del mundo; el 73% de las personas adultas kenianas se sirven del dinero móvil, el 23% recurren a él al menos una vez al día”. (Ver https://www.responsability.com/sites/default/files/2017-03/Media%20release%20-%20FR%20-%20Nouvelle%20%C3%A9tude%20Research%20Insight%20%20%C2%ABR%C3%A9volution%20du%20secteur%20de%20la%20microfinance%20en%20Afrique%20orientale%C2%BB.pdf ).

Uno piensa que está soñando cuando sigue leyendo la lectura del artículo mencionado: “La tecnología permite así a millones de familias de escasos ingresos organizar su vida privada y profesional tan eficazmente y de forma tan flexible como las familias más acomodadas”.

El dinero móvil conduce a una nueva forma de esclavismo o de servidumbre.

La realidad es completamente diferente y este tipo de crédito, lejos de liberar a las mujeres y los hombres que recurren a él conduce a una nueva forma de esclavitud o de servidumbre. Las clases populares toman prestado dinero vía sus teléfonos móviles para cubrir los gastos de primera necesidad: cumplir con los plazos de pago de un préstamo a fin de evitar un impago, comprar alimentos, pagar gastos escolares, pagar gastos de salud, pagar el recibo del móvil, pagar los gastos de transporte público….

En este estadio del desarrollo de este tipo de endeudamiento, se disponen de datos insuficientes sobre el reparto hombres/mujeres entre la clientela de las firmas de dinero móvil. Pero está claro que las mujeres constituyen para las sociedades capitalistas un blanco muy importante. Retomando sus términos, es un mercado potencial enorme que hay que lograr “conquistar” y “penetrar”. Según un estudio realizado en esta perspectiva, las mujeres son hasta ahora sobre todo receptoras de los ingresos de dinero móvil realizados por hombres.

Las clases populares piden prestado por medio de sus teléfonos móviles para cubrir gastos de primera necesidad.

Estas son las recomendaciones que se puede encontrar en un estudio financiado por US AID (la agencia gubernamental de los Estados Unidos en materia de cooperación al desarrollo), la Fondation Bill y Melinda Gates y la compañía Mastercard:

“Para aumentar el alcance y el impacto de sus operaciones, los operadores de dinero móvil no pueden dejar de lado a la población femenina que representa la mitad de su base de clientela potencial. La difusión de los servicios de dinero móvil entre ese público sigue siendo sin embargo débil pues numerosas barreras frenan su adopción y su utilización por las mujeres como, por ejemplo, el bajo nivel de alfabetización o el no poseer teléfono móvil. Los operadores pueden utilizar un cierto número de tácticas para superar esas barreras ligadas al sexo, modificando en particular sus métodos de marketing y de distribución. Esto comprende una oferta de productos adaptada a las necesidades propias de las mujeres, campañas de marketing con las que ellas puedan identificarse, y personal femenino bien preparado capaz de suscitar la confianza de las clientas hacia servicios de dinero móvil a fin de fidelizarlas a largo plazo”.

Este estudio redactado en 2014 por Claire Pénicaud Schwarwatt y Elisa Minischetti lleva el muy sugestivo título de: “La otra mitad del mercado. Las mujeres y el dinero móvil”

https://www.gsma.com/mobilefordevelopment/wp-content/uploads/2015/10/2014_MMU_L-autre-moitie-du-marche_les-femmes-et-l-argent-mobile.pdf

Veamos otro extracto del mismo estudio:

“La población femenina representa la mitad de la base de clientela potencial en todos los mercados. Los operadores de dinero móvil que ignoran el reparto por sexo de su base de clientela corren el riesgo de pasar de lado de un enorme segmento de mercado. Las mujeres tienden más a menudo a recibir dinero móvil que a enviarlo. Las entrevistas con los operadores de dinero móvil muestran que en numerosos mercados, las mujeres reciben más a menudo dinero móvil de lo que envían, cuando los emisores de transferencias son principalmente del sexo masculino. Estas estadísticas muestran que las mujeres financieramente dependientes constituyen un segmento de mercado importante pues utilizan los servicios de dinero móvil para recibir transferencias provenientes de miembros de su familia y/o prestaciones sociales provenientes de organismos gubernamentales o caritativos. Los operadores de dinero móvil han tenido tendencia a concentrarse en el lado “activo Activo En general, el término “activo” hace referencia a un bien que posee un valor realizable o que puede generar ingresos. Por el contrario, hablamos de “pasivo”, es decir la parte del balance compuesta por los recursos de los que dispone una empresa (capital propio aportado por los socios, provisiones por riesgos y gastos, así como las deudas). ” de las transacciones (los emisores) y menos en el lado “pasivo” (las beneficiarias), olvidando que las beneficiarias contribuyen en la misma medida al éxito de una red. Otras categorías de mujeres representan igualmente segmentos prometedores: ciertos operadores apuntan así a las mujeres jefas de empresa o las estudiantes con proposiciones de valor diferentes”.

Las mujeres constituyen para las sociedades capitalistas un objetivo muy importante

Se ve hasta qué punto las firmas capitalistas podrían reforzar la opresión y la explotación de las mujeres de las clases populares por medio del desarrollo de estas nuevas formas de crédito.

Las numerosas plataformas digitales que proponen créditos cobran tasas de interés Interés Cantidad pagada como remuneración de una inversión o percibida por un prestamista. El interés se calcula sobre la base de la cantidad de capital invertido o prestado, de la duración de la operación y del último tipo aplicado en ese momento. elevadas y numerosos gastos. Llevan a cabo intensas campañas para ganar clientes y hacerles abrir una cuenta vía su teléfono móvil. Para convencer a los clientes, no precisan con claridad las condiciones del contrato. Por ejemplo Safaricom que concede préstamos que van del equivalente de 100 shillings (es decir alrededor de 1dólar US o un poco menos de 1 €) hasta sumas mucho más elevadas, cobra inmediatamente una comisión equivalente al 7,5% sobre el menor crédito de corta duración. Los clientes multiplican los pequeños préstamos para hacer frente a necesidades urgentes y pagan cada vez el equivalente al 7,5%.

Las numerosas plataformas digitales que proponen créditos no precisan con claridad las condiciones del contrato

En caso de impagos, esas firmas tienen los medios para acosar a las personas endeudadas para obtener el pago de la deuda Deuda Deuda multilateral La que es debida al Banco Mundial, al FMI, a los bancos de desarrollo regionales como el Banco Africano de Desarrollo y a otras organizaciones multilaterales como el Fondo Europeo de Desarrollo.
Deuda privada Préstamos contraídos por prestatarios privados sea cual sea el prestador.
Deuda pública Conjunto de préstamos contraídos por prestatarios públicos. Reescalonamiento. Modificación de los términos de una deuda, por ejemplo modificando los vencimientos o en relación al pago de lo principal y/o de los intereses.
y añaden grandes penalizaciones. Como disponen de los números de teléfono de todos los contactos de sus clientes, algunas amenazan con telefonear a las personas de su lista de contactos. Y si a pesar de la amenaza, el cliente no llega a pagar, pasan a la acción Acción Título mobiliario emitido por una sociedad de acciones. Este título representa una fracción del capital social. En particular otorga a su titular (el accionista) el derecho a percibir una parte de los beneficios distribuidos (el dividendo) y de participar en las asambleas generales de la empresa. telefoneando a los miembros de su familia, a su patrón, etc. Esto provoca una situación de stress terrible, genera un sentimiento de vergüenza, conduce a dramas familiares, a la pérdida del empleo y puede llevar a verdaderas catástrofes, incluyendo el suicidio.

Hay que recordar que las sociedades de telefonía móvil disponen no solo de la lista de contactos de sus clientes, sino que tienen acceso a sus comunicaciones (sms, comunicaciones orales, emails, etc) y pueden saber dónde se encuentran sus clientes y qué desplazamientos efectúan. Pueden igualmente conocer el estado financiero de sus clientes si éstos utilizan cuentas bancarias en línea. Se sabe que la protección de los datos es muy débil, incluso inexistente en ciertas circunstancias.

Para escapar a los bancos y a los usureros tradicionales, una de las salidas que se ofrecían a las personas subreendeudadas era abandonar su domicilio, abandonar su pueblo o su ciudad. Con el dinero móvil, esto se vuelve mucho más difícil pues vía la utilización del teléfono móvil, incluso cambiando de operadora, es más fácil encontrar a las personas sobreendeudadas en el caso de que éstas intenten desaparecer de la vista de los acreedores. Tanto más cuanto que hay empresas que se especializan en la actividad de búsqueda en las redes móviles.

2,7 millones, ese es el elevado número de kenianas y kenianos que figuran en 2017 en la lista de personas morosas para este tipo de servicios financieros móviles https://qz.com/africa/1712796/mobile-loans-apps-tala-branch-okash-face-scrutiny-in-kenya/. Es la prueba de la amplitud de las dificultades de pago a las que una gran parte de las y los clientes se ven confrontados. Otra cifra abunda en el mismo sentido: 400.000 personas morosas están en la lista negra porque han tenido un impago en un crédito inferior a 2€.

De forma evidente, las empresas que se han lanzado al negocio del dinero móvil cuentan con el endeudamiento permanente de sus clientes: buscan que recurran continuamente a sus servicos a fin de continuar recibiendo pagos en concepto de devolución de la deuda. Las y los clientes se endeudan para pagar y a fin de superar una falta crónica de cash (liquidez) para hacer frente a gastos de la vida corriente o a accidentes de la vida.

Safaricom ha abierto a comienzos del apo 2019 una nueva aplicación llamada Fuliza. Safaricom Fuliza se dirige a los clientes de Safaricom que están con impagos para proponerles pequeños créditos a corto plazo con una prima de riesgo Prima de riesgo Cuando se concede un préstamo, el prestamista tiene en cuenta la situación económica del prestatario para fijar la tasa de interés. Un riesgo eventual de que el deudor no pueda satisfacer el reembolso provoca un aumento del tipo de interés que se le aplica. De este modo, el prestamista percibe un interés más alto, que se considera que le compensa el riesgo asumido al acordar el préstamo. Así mismo, el costo es mayor para el deudor, lo que acentúa la presión financiera que soporta. Por ejemplo, en el 2002, Argentina tuvo que hacer frente a unas primas de riesgo superiores a 4.000 puntos de base, lo que significa que si el tipo de interés del mercado es del 5 %, a este país se le prestaba a una tasa del 45 %. Esto le significó de facto no tener acceso al crédito, hundiéndose aún más en la crisis. Para Brasil, en agosto del 2.002, la prima de riesgo era de alrededor de 2.500 puntos. que sirve para reembolsar los préstamos M-Shwari y M-Pesa. Safaricom Fuliza en su primer mes de actividad ha prestado 6.000 millones de shillings (alrededor de 52 millones de euros). Ver Boston Review, «Perpetual Debt in the Silicon Savannah » http://bostonreview.net/class-inequality-global-justice/kevin-p-donovan-emma-park-perpetual-debt-silicon-savannah?fbclid=IwAR0FWOakMMZyt715a-ZVh6n9TzkvSlhsina-KtgF8E5pkHFfQYi4WeLLgW0 ).

Se podría igualmente mencionar a Okoa Jahazi que concede créditos en relación directa con Safaricom para la utilización de la telefonía móvil. https://www.safaricom.co.ke/images/Downloads/Terms_and_Conditions/okoa_jahazi_service_terms_and_conditions.pdf . Okoa Jahazi-Safaricom se dirige en particular a los más pobres de sus clientes proponiéndoles contratar un crédito de teléfono que puede ser tan limitado como 10 shillings (es decir, menos de 0,1€ o 0,1 dólares US).

Está claro que Kenia y Tanzania en una menor medida constituyen terrenos de experimentación y de sofisticación de las técnicas de endeudamiento abusivo que generan deudas privadas ilegítimas y a menudo ilegales. Otros mercados están en el punto de mira: Nigeria, cuya población alcanza los 200 millones de personas, India con una población superior a 1.300 millones y México (130 millones). La sociedad Branch international [4]] basada en California y de la que hemos hablado más arriba cuenta con más de 3 millones de clientes en Kenia, en Nigeria, Tanzania, así como en India y México. Esta sociedad utiliza las informaciones provenientes de las y los utilizadores de smartphones incluyendo las informaciones GPS, las listas de llamadas realizadas, las listas de contactos, los mensajes enviados incluyendo los concernientes a los estados financieros de los clientes y los movimientos de sus gastos e ingresos a fin de determinar su solvencia (credit worthiness). Luego esta sociedad vende sus análisis a otras sociedades. En África esta sociedad concede préstamos que van desde los 2 dólares US a los 700 dólares US cobrando tasas de interés que llegan al 21% en Nigeria así como en Tanzania y llegan al 14% en Kenia [5]]. Estaría bien ver la ilustración dehttps://qz.com/africa/1589587/africa-fintech-branch-raises-170-million-in-series-c-round/ .

Branch ha realizado acuerdos con la sociedad Visa para extender su actividad a las y los comerciantes que acepten como pago tarjetas Visa.

Las y los capitalistas que se especializan en los créditos a las clases populares logran sacar un máximo de beneficios; los gobiernos cómplices, como el de Kenia que les tolera y que saca provecho (puesto que es accionista de Safaricom al lado de Vodafone, ver nota 1), sacan también un beneficio Beneficio Resultado contable positivo neto fruto de la actividad de una sociedad. El beneficio neto es el beneficio después de impuestos. El beneficio a distribuir es la parte de aquél que puede ser repartido entre los accionistas. .

Hay que denunciar el discurso dominante sobre la inclusión financiera de las clases populares. La inclusión financiera tal como se desarrolla realmente pone a disposición del capital, de la competencia y del mercado una masa cada vez más importante de personas. La inclusión financiera tal como está promovida por instituciones como el Banco Mundial Banco mundial Creado en 1944 en Bretton Woods en el marco del nuevo sistema monetario internacional, el Banco posee un capital aportado por los países miembros (189 miembros el año 2017) a los cuales da préstamos en el mercado internacional de capitales. El Banco financia proyectos sectoriales, públicos o privados, con destino a los países del Tercer Mundo y a los países antes llamados socialistas. Se compone de las siguientes tres filiales.

Mas...
, las grandes empresas bancarias y por fundaciones como las de Bill Gates o Ford, intenta destruir lo que subsiste de los mecanismos de solidaridad colectiva como las tontinas [6]], estructuras por las que unas mujeres ponen en común sus escasos recursos sin tener que endeudarse con las instituciones financieras. Estas estructuras existen bajo formas diferentes en una gran parte de África y en otros continentes. Al mercantilizar el acceso al crédito, al poner a disposición de los prestamistas privados un número creciente de personas, la inclusión financiera significa más sufrimiento, menos libertad, menos protección de los datos personales, más miseria y más individualismo.

Las firmas capitalistas que se especializan en la moneda móvil apuestan por las clases populares

Por supuesto, no hay que perder de vista los fundamentos estructurales de la necesidad de endeudarse para hacer frente a necesidades elementales. El fundamento es la ofensiva del capital que tiene por nombre neoliberalismo y que consiste en comprimir los salarios, precarizar los empleos, reducir radicalmente la cantidad y la calidad de los servicios públicos, aumentar los gastos de salud, de educación, de transporte así como los impuestos indirectos que golpean más duramente a las y los de abajo.

Si se quiere combatir las nuevas formas de deudas ilegítimas, no solo hay que prohibir las prácticas abusivas sino que también hay que aplicar políticas radicales para aumentar la renta de las clases populares, mejorar y aumentar los servicios públicos, asegurar su gratuidad. Hay también que reforzar todas las medidas concretas necesarias para asegurar la emancipación de las mujeres y poner fin a los mecanismos de opresión capitalista patriarcal.

Conviene igualmente retirar de las manos de los capitalistas el sector financiero y transformarlo en verdadero servicio público bajo control ciudadano. Se trata por tanto de socializar el sector bancario (ver Patrick Saurin et Éric Toussaint, Comment socialiser le secteur bancaire http://www.cadtm.org/Comment-socialiser-le-secteur-bancaire ).

La tecnología del dinero móvil podría estar realmente al servicio de la población si fuera un monopolio de servicio público. Es lo que había intentado Ecuador en 2010-2011 [7]]. Esta experiencia debería ser recuperada y mejorada. Es por otra parte lo que demanda la Confederación de Naciones Indígenas de Ecuador (CONAIE) en un memorándum entregado al gobierno el 31 de octubre de 2019 [8]].

Traducido por Alberto Nadal



Notas

[1[Los dos accionistas principales de Safaricom son el Estado keniano que posee su 35% y Vodaphone, la filial keniana de la forma británica Vodaphone que tiene el 40%.

[2[ A fecha del 3/11/2910, 100 shillings= 0,9 € o 1 US$

[3[El efecto de apalancamiento permite a una sociedad financiera prestar bajo una forma u otra hasta más de 30 veces el volumen de sus fondos propios.

[5[ Atención: si se anualizan los intereses en cuestión, se llega a cifras mucho más elevadas que alcanzan o superan el 100%.

[6[Según la RAE: “De L. Tonti, banquero italiano del siglo XVII, inventor de esta clase de operaciones. Operación de lucro, que consiste en poner un fondo entre varias personas para repartirlo en una época dada, con sus intereses, solamente entre los asociados que han sobrevivido y que siguen perteneciendo a la agrupación”.

[7[ Banco Central del Ecuador, Regulación No. 017-2011 sobre el dinero electronico http://felaban.s3-website-us-west-2.amazonaws.com/regulaciones/archivo20140717160248PM.pdf

[8[Ver la nota a pie de página 11 y al principio de la página 12 de CONAIE, Entrega de propuesta alternativa al modelo económico y social - https://conaie.org/2019/10/31/propuesta-para-un-nuevo-modelo-economico-y-social/ publicado el 31 de octubre de 2019.

Eric Toussaint

doctor en Ciencias políticas de la Universidad de Lieja y de la Universidad de París VIII, es el portavoz del CADTM Internacional y es miembro del Consejo Científico de ATTAC Francia.
Es autor de diversos libros, entre ellos: Sistema Deuda. Historia de las deudas soberanas y su repudio, Icaria Editorial, Barcelona 2018; Bancocracia Icaria Editorial, Barcelona 2015; Una mirada al retrovisor: el neoliberalismo desde sus orígenes hasta la actualidad, Icaria, 2010; La Deuda o la Vida (escrito junto con Damien Millet) Icaria, Barcelona, 2011; La crisis global, El Viejo Topo, Barcelona, 2010; La bolsa o la vida: las finanzas contra los pueblos, Gakoa, 2002. Es coautor junto con Damien Millet del libro AAA, Audit, Annulation, Autre politique, Le Seuil, París, 2012.
Coordinó los trabajos de la Comisión de la Verdad Sobre la Deuda, creada por la presidente del Parlamento griego. Esta comisión funcionó, con el auspicio del Parlamento, entre abril y octubre de 2015. El nuevo presidente del Parlamento griego anunció su disolución el 12 de noviembre de 2015. A pesar de ello, la comisión prosiguió sus trabajos y se constituyó legalmente como una asociación sin afán de lucro.

Traduccion(es)

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